¿Cuánto tiempo necesitamos para adaptarnos a algo nuevo que usaremos tal vez todos los días? Aprender a usar celulares y adaptarlos a nuestra rutina diaria, por ejemplo. La respuesta es relativa ya que depende del interés o la necesidad que tengamos en ello.
¿Pero qué ha pasado con el uso de un sistema de pagos como el SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) en este sentido? ¿Los mexicanos hemos tenido mucho interés o necesidad para usarlo?
La realidad es que no, ya que aun cuando es un sistema muy eficiente y seguro, son pocos los que lo usan todos los días considerando el espectro de usuarios bancarios en el país. Pero esta realidad está a punto de cambiar con la plataforma CoDi (Cobro Digital) desarrollada por el Banco de México, con ella se van a poder realizar pagos a través de los teléfonos celulares de una manera fácil y segura, mucho más fácil de lo que ya es, pues los pagos se van a liquidar por medio del SPEI y, sobre todo, no nos van a cobrar comisiones por hacerlo.
Consideramos que este es el inicio de una nueva etapa en las transferencias bancarias y por eso nos conviene entender bien cómo funciona y de qué manera lo podemos aprovechar mejor.
En primer lugar, hay que entender para qué sirve el CoDi. Esta nueva plataforma va a servir para hacer pagos electrónicos entre dos personas de forma presencial o no (a través del comercio electrónico), a las cuales para efectos de claridad le llamaremos a dos personas físicas comprador y vendedor, aunque no necesariamente tienen que serlo.
Es un esquema en donde uno va a solicitar el pago y el otro va a autorizarlo, todo a través de un dispositivo móvil o por medio de Internet. Pues bien, en nuestro ejemplo, el comprador y el vendedor deben primero instalar una app CoDi en sus teléfonos celulares, los cuales serán proporcionados por los bancos o cualquier participante del SPEI. Es todo, después de estos pasos ya estarán listos para usar la plataforma CoDi.
“El pago no presencial va ir dirigido principalmente al negocio de los proveedores de servicios, como la luz, el agua, el teléfono o la televisión de paga, además estará disponible en los portales de comercio electrónico.”
En este esquema se pueden dar varios supuestos para el uso de CoDi, no obstante, haremos referencia al más común de los casos presenciales para poder entender los demás.
Pongamos un ejemplo, en una taquería el taquero (vendedor) genera un código QR con su app CoDi con el objeto de incluir en éste la información de un producto que va a vender. Lo puede imprimir o sólo tenerlo disponible en su teléfono celular, mientras que el cliente (comprador), al pagar su consumo debe escanear con su dispositivo móvil el código QR y autorizar el mensaje de pago que le aparecerá en su pantalla.
Para que haya certeza legal con respecto a esto, el Banco de México enviará, tanto al vendedor como al comprador, un mensaje de texto indicándoles que el pago fue o no realizado de manera correcta. De esta manera, el taquero (vendedor) recibirá una notificación de depósito en su cuenta y al cliente (comprador) le llegará una notificación del pago realizado.
Los códigos QR son códigos de barras bidimensionales en forma de cuadrado que permiten almacenar gran cantidad de información con el objeto de que, por medio de un lector de estos códigos (que estará incluido en las Apps CoDi), se pueda leer y retransmitir la información a las pantallas de los teléfonos celulares.
El Banco de México determinó que este tipo de códigos puedan ir cerrados o abiertos (predefinir la información o dejar abierto para que incluyan el monto a pagar), estático o dinámico (generarse antes de la operación o en el momento de llevarla a cabo), así como tener o no vigencia, con el propósito de que podamos usar estos códigos adoptándolos a las necesidades de cada transacción. De esta manera, el taquero podrá tener impresos varios códigos QR con el costo y la información de los productos que vende o guardarlos en su teléfono celular y usarlos cuando los necesite.
En este caso también se van a poder utilizar los mensajes NFC (una tecnología inalámbrica de corto alcance de comunicación) y hacer un proceso similar, pero sólo lo podrán hacer las personas que tengan teléfonos celulares de última generación.
Por su parte, el pago no presencial va ir dirigido principalmente al negocio de los proveedores de servicios, como la luz, el agua, el teléfono o la televisión de paga, y estará disponible en los portales de comercio electrónico. Por medio de CoDi estos negocios enviarán mensajes de cobro a sus clientes, quienes realizarán los pagos correspondientes de una forma rápida y segura.
Por último, es importante señalar que en este esquema el Banco de México determinó que los participantes del SPEI no van a cobrar comisiones por el uso de CoDi y el límite del monto para hacer los pagos va a ser de 8,000 pesos por mensaje, los montos mayores deberán ser previamente autorizados.
